Trenger penger til egenkapital – hva er mine alternativer?

Trenger penger til egenkapital – hva er mine alternativer?

Boligprisveksten har vært markant i veldig mange år og det har toppet seg i 2016. Til tross for at enkelte analytikere med månedlige mellomrom peker på at det er en boligboble og at ”det snur rett rundt hjørnet”, så sitter det fortvilte (unge) mennesker rundt i hele Norges land og lurer på hvordan de i huleste skal ha mulighet til å innfri bankes krav om en egenkapitalprosent på mellom 10 og 15.

Jeg kjenner personlig mange Osloboere som nærmest har gitt opp boligdrømmen og tyr til leie av leilighet som følge av de elleville prisene. En god kamerat, som for øvrig så seg tvunget til å flytte hjem til foreldrene sine en kort periode, sa at alle leilighetene han la inn bud på steg plutselig med 600,000-700,000 over takst. Da sier det seg selv at den finansieringen man ble enig med banken om ikke vil være tilstrekkelig. Veldig mange opplever at prisen på boligen stiger raskt etter at budrunden har startet, noe som er både utrolig deprimerende og et tegn på at takstmennene/eiendomsmeglerne ikke klarer å taksere boligene justert etter den priseksplosjonen vi har sett de siste årene.

Etter at du har fortalt banken hvor mye penger du sitter med, så vil de gi deg et tak som du kan forholde deg til. La oss si at de har et krav på 10 % egenkapital. Hvis du da kan stille med 300,000 kroner, så vil de tillate at du kjøper en leilighet eller et hus til tre millioner kroner – som du får lov til å lånefinansiere gjennom banken. Hvis man da finner en leilighet i Oslo som blir lyst ut til 2,5 millioner, så må du bare håpe på at prisen ikke går 500,000 kroner eller mer over takst. Da vil banken sette foten ned og nekte deg lån.

Hvordan ser fremtiden med tanke på boligvekst ut?

Det er primært i de større norske byene at problemet er mest synlig. Fremtidsprognoser publisert sent i 2016 av Samfunnsøkonomisk analyse viser at vi enda ikke har sett toppen – i hvert fall ikke før i 2019. Sjefsøkonom Roger Bjørnstad forklarer dette til Aftenposten med følgende utsagn: ”Til tross for moderat inntektsvekst vil husholdningene drive boligprisene videre opp. Lave renter, gunstig skatt og lav boligbygging i særlig Oslo er årsaken til det”.

Med andre ord kommer vi fortsatt til å se en solid prisvekst på leiligheter og hus til tross for at nordmenn flest ikke kommer til å få en særlig bedre økonomi. Hva betyr det?

Et enda mer presset marked for unge mennesker som prøver å skrape sammen nok penger til å utfylle egenkapitalkravet. Det er dessverre ikke lys i tunnelen med det aller første. Så dersom du klikket deg inn på denne artikkelen for å kunne lese om minkende boligpriser, så er jeg nødt til å skuffe deg. Men det jeg kan tilby deg er en god guide til hvordan du kan skaffe de ekstra pengene som skal til for at banken vil innfri boliglånsøknaden din.

Hvordan får man toppfinansieringen?

”Toppfinansiering” er ordet de fleste banker bruker på den summen som er differansen på hva du har i egenkapital og hva du trenger i egenkapital. La oss si at du har 250,000 kroner. Leiligheten koster 3 millioner og forventes ikke å stige i pris. Da blir du nødt til å skaffe 50,000 kroner for å ”fylle” toppfinansieringen slik at du får en egenkapital på 300,000 (gitt at banken opererer med en 10 % egenkapitalsats).

Denne type finansiering er det mange banker som vil hjelpe deg med. Men du kan også skaffe pengene på andre måter. Her viser vi deg tre måter du enkelt kan skaffe penger på.

1. Familie og venner.

Et såkalt privatlån er det desidert enkleste og beste alternativet. Hvis du har en familie som ønsker å stille opp for deg og gi deg det lille ekstra du trenger for å få nok penger til egenkapital, så er det noe du bør benytte deg av. Veldig mange foreldre stiller opp for studenter som ønsker å kjøpe bolig i Bergen, Oslo og Stavanger – og disse har nemlig blitt kritisert for å være med på å presse prisene opp mot unaturlig høye nivåer.

Du skal huske på at du ikke har noe moralsk ansvar overfor andre mennesker i boligjakten og hvis du kan få noen til å stille opp med økonomisk støtte, så er dette noe som anbefales. Den type lån er ofte rentefrie, men dere blir selv nødt til å finne noen betingelser som fungerer for dere.

2. Forbrukslån.

Hvis du er over 20 år og har en stabil inntekt uten å ha pådratt deg betalingsanmerkninger de siste årene, så er sjansen god for at du har muligheten til å få innvilget et forbrukslån. Et forbrukslån er et lån som du kan få hos en forbrukerbank uten at du er nødt til å stille sikkerhet for lånet.

Den vanligste måten å søke et slikt lån på er å gjøre det via et søkeskjema på nett, og det tar ofte ikke mer enn et par dager før pengene er på kontoen. Bankene har de siste årene blitt ”flinkere” til å tilby høye lånesummer, og i og med at du kan låne helt opp til en halv million kroner, så vil du nesten være garantert nok penger til å bistå toppfinansieringsbehovet ditt. Slike lån har ofte en litt høyere rente enn boliglånet, så det er viktig at du er nøye med hvilke(t) lån du prioriterer å betale ned først for å minke rentekostnadene.

Hele poenget med et forbrukslån er at det ikke stilles spørsmål fra banken om hva lånet skal brukes til. Riktignok er ikke boliginvestering akkurat det verste man kan bruke et forbrukslån på, men det er en ganske uortodoks måte å gjøre ting på. Det anbefales i utgangspunktet ikke å be om en høyere lånesum enn det som skal til for å fylle toppfinansieringen da forbrukslån i seg selv ikke er noe billig lån. Her er et sted du kan prøve for å finne beste forbrukslån: Bestforbrukslån.net

3. Sparing.

Ja, jeg vet det er kjedelig å vente, men noen ganger er man bare nødt til å innse at man ikke alltid kan få det man har lyst på. Selv om det gjelder en ettromsleilighet litt utenfor Oslo som i utgangspunktet skulle være noe du ville hatt råd til for et par år siden.

Ta deg et par ekstra jobber på fritiden, se om du kan kutte litt i det månedlige budsjettet og tenk langsiktig. Du vil bli overrasket over hvor mye penger som plutselig står på kontoen når du skal inn til banken og søke boliglån – og vips, så har du plutselig nøkkelen til drømmeleiligheten i hånda.